Một số sản phẩm sử dụng kỹ thuật cho vay theo hạn mức tín dụng

0

Cho vay theo hạn mức tín dụng là một phương thức cho vay rất phổ biến trên thực tế, do tính chất của nó phù hợp với nhiều loại hình doanh nghiệp Việt Nam hiện nay. Sau đây là một số sản phẩm trong thực tế sử dụng kỹ thuật cho vay theo hạn mức:

Cho vay bổ sung vốn lưu động

Đây là sản phẩm được nhiều ngân hàng thương mại áp dụng. Chẳng hạn như các doanh nghiệp thương mại, dịch vụ, siêu thị, đại lý phân phối hàng… hầu hết đều được ngân hàng cho vay bổ sung vốn lưu động thời vụ dựa trên cơ sở của phương thức cho vay hạn mức. Ở đây cũng cần lưu ý là hợp đồng tín dụng mặc dù được ký theo năm nhưng dư nợ vay hạn mức không nhất thiết phải tồn tại liên tục trong tất cả các ngày của năm, mà dao động theo diễn biến thực tế của chu kỳ kinh doanh (có thời điểm dư nợ bằng 0). Tuy nhiên trong thực tế áp dụng có một số điểm cần lưu ý như sau

– Tại một số ngân hàng, quá trình giải ngân và thu nợ không gắn với chu kỳ ngân quỹ của doanh nghiệp, mà thực tế sử dụng như cho vay từng lần: giải ngân một lần toàn bộ hạn mức sau đó khi kết thúc thời hạn hợp đồng khách hàng trả toàn bộ nợ gốc và thanh lý hợp đồng hoặc tái tục tiếp cho kỳ tới. Cách cho vay này có thể làm tăng tiền lãi thu được từ khoản vay cho ngân hàng, nhưng hiệu quả sử dụng vốn thấp, khó phát hiện sai mục đích từ phía khách hàng.

– Có tình trạng lẫn lộn, không phân biệt giữa mục đích vay bổ sung vốn lưu động thời vụ và vốn lưu động thường xuyên. Đây là nguyên nhân làm cho nhiều khoản vay theo hạn mức tín dụng- không thể hoàn trả được khi kết thúc chu kỳ kinh doanh mà thường cứ kéo dài mãi, thậm chí liên tục cho đến khi thanh lý hợp đồng. Trong trường hợp ngân hàng không chấp thuận tái tài trợ, đa phần các doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp nhỏ) thường rất bị động về vốn.

– Sử dụng kỹ thuật định kỳ hạn nợ trong cho vay từng lần, nghĩa là mỗi lần giải ngân đều định kỳ hạn thu nợ cụ thể cho số tiền giải ngân. Ở đây, không thực hiện cơ chế thu nợ tự động như tính chất thu nợ của cho vay theo hạn mức (thu nợ mỗi khi kết thúc một vòng quay ngân quỹ có tiền về).

Vay tiền online nhanh trong ngày thật dễ dàng với nhiều gói hỗ trợ

Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng

Như đã đề cập trong phần cho vay từng lần, đây là sản phẩm tín dụng ngắn hạn của ngân hàng tài trợ cho người xuất khẩu với mục đích bổ sung vốn lưu động để sản xuất hàng hoá. Điểm thuận lợi ở đây là các doanh nghiệp xuất khẩu thông thường đã ký được các hợp đồng đầu ra, nên nguồn thu nợ là tương đối chắc chắn. Các ngân hàng có thể tài trợ theo phương thức cho vay từng lần hoặc là cho vay theo hạn mức. Tuy nhiên lựa chọn phương thức tín dụng nào tùy thuộc vào mối quan hệ trong giao dịch giữa người xuất khẩu và đối tác của họ. Cho vay theo HMTD thường thích hợp khi hợp đồng thương mại bao gồm một chuỗi các giao dịch diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định. Phương thức này thường sử dụng để tài trợ cho các nhà xuất khẩu đã có một mạng lưới nhà nhập khẩu có quan hệ lâu dài, thị trường tiêu thụ ổn định với mặt hàng xuất khẩu quen thuộc. Hãy xem xét ví dụ dưới đây để thấy rõ hơn về sự lựa chọn phương thức cho vay thích hợp.

Ví dụ 3.8: Doanh nghiệp tư nhân Hoàng Hà chuyên chế biến kinh doanh các sản phẩm hoa quả tươi trên thị trường trong nước và xuất khẩu. Đầu năm 2009 doanh nghiệp ký được một số hợp đồng cung cấp cho các nước trong khu vực như: Singapore và Malaysia với số lượng là 800 tấn, trong thời gian 6 tháng. Trong quá trình thực hiện các hợp đồng xuất khẩu nêu trên, hàng được giao và thanh toán thành nhiều đợt, bình quân từ lúc doanh nghiệp xuất tiền mua hàng – sơ chế đóng hộp – xuất hàng ra nước ngòai – thu tiền về qua chuyển khoản tại ngân hàng khoảng 30 – 35 ngày, vốn doanh nghiệp tự tham gia vào kinh doanh chiếm 40% tổng chi phí. Doanh nghiệp sử dụng toàn bộ nhà xưởng và 5 chiếc xe tải thùng lạnh làm đảm bảo cho khoản vay.

Trong ví dụ trên, ngân hàng có thể chọn phương thức từng lần, với lập luận rằng nhu cầu của doanh nghiệp gắn với một phương án kinh doanh cụ thể theo đơn đặt hàng đã nhận được. Số tiền cho vay được tính từ tổng nhu cầu (các chi phí cần thiết của phương án) trừ đi vốn tự có của doanh nghiệp. Thời gian cho vay có thể bắt đầu từ khi giải ngân tiền vay để doanh nghiệp thu mua trái cây, cho đến khi kết thúc 6 tháng toàn bộ tiền vay được thu hồi. Tuy nhiên với đặc điểm: thu mua trái cây tươi để đóng hộp thì tiền vay nên giải ngân theo tiến độ sản xuất, không nên giải ngân một lần; thêm nữa do tiền thu bán hàng chậm nhất 35 ngày về một lần – chu kỳ ngân quỹ là 35 ngày, áp dụng cho vay theo hạn mức là không cần thiết. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay theo hạn mức với hạn mức tín dụng thấp hơn so với mức cho vay nhưng sử dụng linh hoạt theo tiến độ thu mua và sản xuất: giải ngân khi trả tiền thu mua và thu nợ ngay khi có tiền vào tài khoản khách hàng. Trong trường hợp này, tiền vay sẽ sử dụng hiệu quả và tiết kiệm chi phí hơn.

Một số sản phẩm sử dụng kỹ thuật cho vay theo hạn mức tín dụng
Đánh Giá Bái Viết

Để lại một trả lời

Địa chỉ email của bạn sẽ không được công bố.