Đặc điểm tín dụng đối với kinh tế cá thể sản xuất nông nghiệp

0

Sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn và trực tiếp của các yếu tố tự nhiên và xã hội nên đặc điểm tín dụng đối với kinh tế cá thể sản xuất nông nghiệp cũng chịu ảnh hưởng của những tác nhân này

Nền kinh tế Việt Nam trong 10 năm gần đây đã có những biến động sâu sắc, đặc biệt là ngành nông nghiệp cũng như đời sống của vùng nông thôn. Cùng với sự nỗ lực của cả nước, hệ thống ngân hàng đã có những đóng góp quan trọng vào việc thay đổi bộ mặt nông thôn ngày nay. Năng lực tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của nhũng hộ sản xuất cá thể tại nông thôn ngày càng tăng. Các ngân hàng đã áp dụng những loại hình cấp tín dụng thích hợp với từng điều kiện đặc thù của vùng/nghề mà mình đang cung cấp. Nhìn chung, cá thể sản xuất nông nghiệp (kể cả nghề trồng rừng, khai thác và nuôi trồng thủy hải sản) ngoài kinh tế trang trại có qui mô vừa, còn đại bộ phận loại hình kinh tế đặc trưng là kinh tế hộ. Hộ gia đình là đơn vị kinh tế cơ sở mà ở đó diễn ra quá trình phân công tố chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng.

Nhu cầu vay bị thay đổi theo thời vụ, theo vùng và tập quán sản xuất kinh doanh. Do yếu tố khí hậu, thời tiết, phong thổ của mỗi vùng khác nhau nên chí phí trồng/nuôi/đánh bắt ở những mùa khác nhau sẽ rất khác nhau hoặc ở khác vùng sẽ có sự chênh lệch về nhu cầu vốn cho sản xuất. Từ đây cho thấy các nhân viên thẩm định của ngân hàng phải có một sự hiểu biết nhất định về địa lý kinh tế cũng như kinh tế ngành tại địa bàn mình đang phục vụ.

Đối tượng cho vay thường tổng hợp do giới hạn khả năng hạch toán, theo dõi sản xuất kinh doanh của khách hàng. Hơn nữa, do qui mô sản xuất nhỏ nên ngân hàng cũng không thể đòi hỏi tách rời các đối tượng cho vay cụ thể. Ví dụ như cho vay thả cá trong chi phí chăm sóc có chi mua máy bom (để đảo nước) mà đây là nhu cầu trung dài hạn nhưng vẫn tính vào nhu cầu vay lần này. Bên cạnh đó, ngày nay với sự đổi mới về quản lý và áp dụng các kỹ thuật công nghệ mới vào nông nghiệp, các hộ nông dân không còn độc canh vì vậy đối tượng cho vay là những nhu cầu vốn cho tất cả loại hình sản xuất mà người đi vay thực hiện. Như một hộ nông dân vừa trồng lúa, vừa nuôi heo vừa trồng cây ăn trái.

Khả năng trả nợ được dựa trên tỷ lệ hàng hóa của các nông sản làm ra. Ngoài ra nguồn trả nợ còn có thu nhập góp vào của các thành viên trong hộ thu được từ ngoài các hoạt động nông nghiệp.

Xét trên tổng thể tín dụng đối với cá thể sản xuất nông nghiệp có qui mô nhỏ, số lượng đông lại mang tính thời vụ làm cho chi phí tổ chức cho vay của ngân hàng cao. Trong tổ chức cho vay ngân hàng thực hiện các phương thức cho vay gián tiếp hoặc phương thức cho vay bán trực tiếp để giảm chi phí và tăng nhanh thời gian thẩm định nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của hộ cá thể.

Tín dụng nông nghiệp có rủi ro đặc thù cao vì đây là ngành chịu tác động trực tiếp của yếu tố thiên nhiên nhiều nhất.

Những quy định vay tín chấp ngân hàng được sửa đổi phù hợp với pháp luật cũng như đảm bảo an toàn cho người vay và đảm bảo thực hiện đúng các chính sách của các ngân hàng. Những quy định pháp luật về vay tín chấp ngân hàng hiện nay Tất tần tật quy định pháp luật về lãi suất vay tín chấp các tổ chức tín dụng Có thể xử lý hình sự đối với tội vi phạm quy định trong cho vay tín chấp Những quy định vay tín chấp ngân hàng được sửa đổi phù hợp với pháp luật cũng như đảm bảo an toàn cho người vay và đảm bảo thực hiện đúng các chính sách của các ngân hàng. Khái niệm vay tín chấp ngân hàng được hiểu là khoản vay mà trong đó người vay không có tài sản thế chấp cho ngân hàng đồng thời sẽ phải trả tiền gốc cùng tiền lãi cố định hằng tháng số tiền này được chia đều theo thời gian vay. Và vay tín chấp tại Việt Nam khá phổ biến do đó để đảm bảo được khả năng chi trả, không bị sức ép từ khoản nợ này, không bị mát kiểm soát tài chính thì tốt nhất người có nhu cầu vay cần tìm hiểu kỹ sản phẩm này. thebank_hinh1quydinhvaytinchapnganhang_1514195501Quy định vay tín chấp ngân hàng được sửa đổi sao cho phù hợp nhất. >>> Kiến thức vay vốn: Các vấn đề quan trọng trong hợp đồng vay tín chấp Thực trạng vay tín chấp ngân hàng hiện nay tại Việt Nam Đối với khách hàng, với mức lãi suất cho vay tín chấp hiện nay tại Việt Nam tuy không thấp nhưng thủ tục giấy tờ đơn giản, lại được bảo trợ bởi một ngân hàng nên nhiều người hí hửng vay tín chấp. Đến lúc trả nợ, họ uất nghẹn vì số tiền phải trả thực tế cao gấp nhiều lần. Về phía ngân hàng, do hiện nay điều kiện kinh tế còn phục hồi chậm và đang đối mặt với nhiều rủi ro thì khả năng thực hiện hiệu quả dự án kinh doanh của doanh nghiệp cũng đối mặt với nhiều rủi ro mặt khác trong các hoạt động cho vay tín chấp, các tổ chức tín dụng ngân hàng không biết phải thu thập thông tin và đánh giá tín nhiệm khách hàng ở tổ chức đánh giá tín nhiệm nào do vậy ngân hàng có nguy cơ mất trắng. ➤Bạn có biết? Vay tín chấp ngân hàng không có khả năng trả nợ có bị truy cứu trách nhiệm hình sự ? thebank_hinh2quydinhvaytinchapnganhang_1514195501Hoạt động vay tín chấp ngân hàng hiện nay còn nhiều khó khăn do chưa có các quy định chi tiết cụ thể để bảm đảm cho các tổ chức tín dụng và người vay.Như vậy có thể thấy được rằng vấn đề vay tín chấp còn yếu có nhiều lý do nan giải khiến việc vay tín chấp gặp nhiều khó khăn như kinh doanh của doanh nghiệp và người dân phát triển chậm, năng lực tài chính của doanh nghiệp yếu, không chứng minh được tính khả thi và hiệu quả của dự án vay vốn…Với thực trạng này để có thể tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, hệ thống ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp, bên cạnh đó nhà nước cũng đưa ra nhiều quy định vay giúp hoạt động này diễn ra trôi chảy thúc đẩy phát triển nền kinh tế bền vững. Quy định của pháp luật về vay tín chấp ngân hàng như thế nào? 1, Quy định về hình thức vay tín chấp Hình thức vay tín chấp được quy định trong Điều 372, Điều 373 – Bộ Luật dân sự 2005 - “ Điều 372. Bảo đảm bằng tín chấp của tổ chức chính trị - xã hội Tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở có thể bảo đảm bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ theo quy định của Chính phủ.” - Điều 373. Hình thức bảo đảm bằng tín chấp: Việc cho vay có bảo đảm bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có ghi rõ số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay, ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức bảo đảm.” thebank_hinh3quydinhvaytinchapnganhang_1514196722Quy định vay tín chấp mới nhất đang được áp dụng giúp các hoạt động tín chấp diễn ra thuận lợi hơn. 2, Trình tự theo quy định vay tín chấp ngân hàng Trình tự vay tín chấp ngân hàng bao gồm 6 bước như sau: Nhận hồ sơ vay tín chấp => Thẩm định đơn xin vay => Phân tích tín dụng => Xét duyệt và cho vay => Ký hợp đồng và giải ngân => Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới. a) Nhận hồ sơ vay tín chấp: Sau khi xác định được khả năng tài chính cũng như nhu cầu mục đích vay tín chấp của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng làm đơn xin vay, và các chuẩn bị giấy tờ, các thủ tục có liên quan. b) Ngân hàng tiến hành thẩm định đơn xin vay của khách hàng có nhu cầu vay tín chấp: Dựa vào hồ sơ của người vay cũng như khả năng tài chính để quyết định điều kiện của người vay vốn có khả năng chi trả nợ sau khi vay hông? Mặt khác ngân hàng cũng có thể dựa vào nơi cư trú của ngời vay để xác minh khả năng chi trả. c) Ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng: Thông qua 3 yếu tố cơ bản sau: đánh giá khả năng tài sản của khách hàng, đánh giá các khoản nợ, đánh giá phương án vay vốn của khách hàng, ngân hàng tiến hành đánh giá khả năng vay vốn và hoàn trả vốn vay của khách hàng để đi tới xét duyệt có cho vay hay không. d) Xét duyệt và cho vay sau khi khách hàng thỏa mãn các bước ở trên: Giám đốc ngân hàng sẽ căn cứ vào hồ sơ và báo cáo thẩm định về khách hàng từ phía cán bộ xét duyệt sau khi tổng hợp từ nhân viên tín dụng, hoặc tái thẩm định nếu thực sự cần thiết. Với những hồ sơ được duyệt vay, nhân viên tín dụng sẽ thông báo và tiến hành gặp khách hàng để ký kết hợp đồng vay tín chấp. thebank_hinh4quydinhvaytinchapnganhang_1514195851Quy định vay tín chấp ngân hàng mới nhất đang được áp dụng giúp thúc đẩy các hoạt động tín chấp nhanh chóng hơn. e) Ký hợp đồng và giải ngân: Sau khi được xét duyệt cho vay ngân hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng với khách hàng theo những quy định trong “Điều 373. Hình thức bảo đảm bằng tín chấp” ở trên. f) Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới: Khi tới thời hạn thu 1 phần tiền gốc và khoản tiền lãi hàng tháng đã được quy định trong hợp đồng thì ngân hàng tiến hành làm theo quy định, những khách hàng trả chậm hoặc không đủ sẽ được xem xét để đưa ra các quyết định tín dụng mới phù hợp. Với những quy định vay tín chấp ngân hàng của pháp luật giúp người vay hiểu hơn về hình thức vay này và đảm bảo các hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực này thuận lợi dễ dàng hơn.
Những quy định vay tín chấp ngân hàng

Là ngành có được sự hỗ trợ lớn của Chính phủ thông qua các chính sách, chương trình, mục tiêu phất triển kinh tế. Và để hổ trợ cho việc phát triển nông nghiệp và nông thôn. Nhà nước đã có những chính sách ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện, thời hạn vay. Riêng đối với cho vay hộ nông dân Nhà nước đã có các chính sách ưu đãi như sau:

Lãi suất cho vay đối với kinh tế cá thể sản xuất nông nghiệp

Đối với các Hộ ở miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa và các Hộ nghèo được Nhà nước hỗ trợ để các ngân hàng cho vay với lãi suất thấp, ngoài ra Nhà nước còn hỗ trợ lãi suất thông qua các chương trình, mục tiêu như cho vay giải quyết việc làm, chương trình nước sạch nông thôn, các chương trình đưa công nghệ sạch vào làm hàng xuất khẩu…

Vấn đề bảo đảm tiền vay

Cũng như các loại khách hàng khác, cho vay hộ nông dân cũng bao gồm cho vay có bảo đảm và không bảo đảm. Tuy nhiên, riêng đối với lãnh vực nông nghiệp và nông thôn. Nhà nước có các chính sách về bảo đảm riêng, bao gồm:

– Đối với các món vay nhỏ các ngân hàng và tổ chức tín dụng được phép cho vay không bảo đảm. Tuy nhiên, để làm căn cứ trong việc xét duyệt cho vay Hộ nông dân phải xuất trình cho ngân hàng các giấy tờ liên quan đến việc giao quyền sử dụng đất, mặc khác các ngân hàng được phép giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khi cấp tín dụng.

– Các hộ nghèo được áp dụng hình thức cho vay bảo đảm bằng tín chấp.Theo qui định hiện hành các cá nhân và hộ gia đình nghèo được vay vốn ngân hàng dưới sự bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể chính trị – xã hội (Hội nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Tổng liên đòan lao động Việt Nam, Đoàn Thanh Niên cộng sản Hồ Chí Minh, Hội cựu chiến binh Việt Nam).

Mức cho vay được bảo lãnh bằng tín chấp đối với các hộ nông dân nghèo là các khoản vay nhỏ và mức tối đa do Ngân hàng Nhà nước qui định trong từng thời kỳ.

Xử lý các khoản nợ có vấn đề khi gặp thiên tai

Chính sách ưu đãi trong cho vay hộ nông dân còn thể hiện trong những qui định về xử lý nợ có vấn đề. Sản xuất nông nghiệp có nhiều rủi ro môi trường do đó người nông dân thường gặp khó khăn trong trả nợ khi bị thiên tai hay dịch bệnh. Cụ thể:

– Ngân hàng cho phép giãn nợ, hoặc gia hạn nợ trong trường hợp mất mùa, thất thu do những nguyên nhân bất khả kháng. Thời hạn gia hạn tối đa bằng một chu kỳ sản xuất kinh doanh và không quá một năm.

– Khuyến khích các khách hàng trả nợ gốc trước, trả lãi sau. Khách hàng tích cực trả nợ gốc sẽ được miễn giảm một phần lãi.

– Chính phủ chuyển vốn để cho vay khắc phục hậu quả của thiên tai, dịch bệnh, như chương trình khắc phục hậu quả cơn bảo số 5 (1997), cà phê rớt giá (2001), dịch cúm gia cầm (2006).

Đặc điểm tín dụng đối với kinh tế cá thể sản xuất nông nghiệp
Đánh Giá Bái Viết

Để lại một trả lời

Địa chỉ email của bạn sẽ không được công bố.